از Cat Model تا هوش مصنوعی

مدت زمان مطالعه : 3 دقیقه

مدلهای نوینی که به کمک اکچوئران و تحلیل گران مالی می آیند/ از Cat Model تا هوش مصنوعی

مدل پیش بینی کننده فرایندی است که متضمن شناخت مسئله ، تحلیل داده ها ، توسعه مدل و در نهایت پیش بینی و اعتبارسنجی است . مدلهای پیش بینی کننده در صنعت بیمه به کمک اکچوئرها و دیگر تحلیل گران فنی و مالی آمده تا عملیات بیمه گری را که در گذشته بر اساس تجربه انسانی اداره می شد ، بهبود دهند .

 ورود ابزارهای محاسباتی جدید، جهت پیش بینی و مدل سازی رابطه های پیچیده خسارت و حق بیمه، صفحه جدیدی را در مقابل بیمه گران باز می کند.

مدل پیش بینی کننده فرایندی است که متضمن شناخت مسئله ، تحلیل داده ها ، توسعه مدل و در نهایت پیش بینی و اعتبارسنجی است . مدلهای پیش بینی کننده در صنعت بیمه به کمک اکچوئرها و دیگر تحلیل گران فنی و مالی آمده تا عملیات بیمه گری را که در گذشته بر اساس تجربه انسانی اداره می شد ، بهبود دهند .

اکچوئرها با کمک تکنیک های  ریاضی و آمار، محاسبات مربوط به تعیین نرخ را انجام می دهند. با ظهور پیچیدگیهای چشمگیر در شناخت رابطه بین ورودی ها و خروجی ها ، ابزارهای پیشرفته محاسباتی در جعبه ابزار اکچوئرها و تحلیل گران به مقاصد مختلف از قیمت گذاری گرفته تا بیمه گری و در نهایت تعیین و تسویه خسارت ، قرار گرفته .

یکی از این ابزارها که در آینده نزدیک به سرعت وارد عرصه بیمه گری می شود ابزار هوش مصنوعی است که یکی از روشهای مطرح آن شبکه عصبی است . این ابزار با تقلید از عملکرد مغز انسان قادر به تشخیص الگوهای ناشناخته در رابطه بین ورودیها و خروجی هاست و چون در حرفه بیمه گری شناخت این رابطه ها برای غلبه بر  دو دغدغه اصلی بیمه گر یعنی پیش بینی شدت و فرکانس خسارت که عامل تعیین کننده قیمت هستند، ضروری و حیاتی است.

ابزار Cat Model  که از زمره تکنولوژی های نو بحساب می آید به کمک بیمه گران برای محاسبه تجمیع ریسک( اکسپوژر)  و تخمین خسارت ، آمده و آنها را قادر می سازد که مقدار بهینه هزینه برای خسارتهای نادر و ویرانگر که می تواند نقدینگی شرکتهای بیمه را ببلعد ، تخصیص دهند .

این ابزارها توسط شرکتهای معتبر و فعال در این زمینه ارائه می شود و با تلفیق علوم ریاضی، آمار، زمین شناسی، مهندسی و واکاوی اطلاعات تاریخی زلزله برای مثلا 100 سال قبل قادر هستند با طراحی انواع سناریوهای مختلف برای انواع اکسپوژرها، آینده را تخمین بزنند . قابل استفاده برای بیمه گران مستقیم و اتکایی برای تخمین خسارتهای احتمالی یک حادثه و خسارتهای احتمالی یک بیمه گذار  هستند  و در فرایند تصمیم گیری در زمینه  انتخاب ریسک ،  قیمت گذاری بر مبنای خطر، تخصیص ظرفیت و تنظیم برنامه اتکایی  کمک های لازم را ارائه می نماید .

موضوع دیگر تاثیر IT بر بازاریابی نوین با رویکرد فروش خدمات بیمه ای از طریق واسطه های الکترونیکی است که E- Marketing  هم نامیده میشود. به بازاریابی اینترنتی، بازاریابی آنلاین ، بازاریابی تحت وب هم معروف است.

این نوع بازاریابی سرمایه زیادی نمی خواهد و نه تنها به بازاریابها کمک می کند بلکه به مشتریها هم مشاوره می دهد. در سطحی فراتر از سیستم سنتی عمل می کند و با فراگیر شدن اینترنت  از طریق موبایل ، تبلت ، لپ تاپ و… این امکان رابرای شرکتهای بیمه فراهم می کند تا یک سری از محصولات خود را بصورت آنلاین بفروشند. مشتریان نیز می توانند با مقایسه خدمات بیمه ای بصورت آنلاین بهترین انتخاب ممکن را انجام دهند، نیازی به ملاقات حضوری نمایندگان بیمه یا شعب نیست . ریسک نامتقارن بودن اطلاعات فی مابین با ارائه حجم انبوه اطلاعات موجود برطرف می شود

همانند سایر جنبه های زندگی تغییر در طبیعت رانندگی و مالکیت ماشین با شتاب فزاینده ای صورت می گیرد . سیستم های کمک راننده برای تغییر مسیر،ترمز اتوماتیک، دنده اتوماتیک،  پارک اتوماتیک، سیستم ضد سرقت و … در حال گسترش و فراگیر شدن هستند. با ظهور  این تکنولوژی درصد خطای راننده بشدت کاهش می یابد. و به تناسب آن تعداد تصادفات کاهش می یابد. طبق اعلام ( سازمان ملی ترافیک راهها ) در کشور آمریکا  تقریبا 93% علت اصلی تصادفات مربوط به عامل راننده است و تقریبا 85% تصادفات مربوط به خطای تصمیم گیری راننده است ، با حذف این خطا و کنترل تصادفات، ضریب خسارت شرکتهای بیمه در شاخه خودرو کاهش می یابد در نتیجه انتظار کاهش نرخ حق بیمه بالا می رود که می تواند منجر به کاهش پرتفو و سهم از بازارشرکتهای فعال در این رشته  شود. موج ناشی از این تکنولوژی در آینده نزدیک به جاده های ما هم می رسد. پس مقتضیست همگام با آن، اقدامات موازی و  بسترسازی لازم صورت گیرد.

اگر در جامعه ای سرعت علم و تکنولوزی موازی با سرعت زیرساخت ها ی اقتصادی و فرهنگی جامعه نباشد ، می تواند عامل تهدید و عامل ایجاد چالشهای جدیدی شود در این بین و با وجود این تغییرات با چنین سرعت بسیار بالا، جوامعی موفق هستند که از امروز خود را آماده این تغییرات کرده و بسترهای مناسب را در راستای پذیرش تغییرات و همراستا شدن با آنها مهیا کنند .پس تکنولوژی مثبت است برای سازمان‌هایی که همسو با تغییرات از خود انعطاف نشان می‌دهند و از فضای پیش‌رو حداکثر بهره را می‌برند و تهدید است برای سازمان‌هایی که هنوز بسترهای مناسب برای تغییرات را آماده نکرده‌اند و با توجه به سرعت تغییرات ممکن است از قطار تغییرات جا بمانند که عقب ماندن از این قطار به معنای فنا است، یکی از این زیرساختها بستر قانون است . همگام  با استفاده از تکنولوزیهای جدید محدودیت ها و موانع قانونی نیز باید برداشته و یا تعدیل شود و در صورت عدم مطابقت و تعدیل باعث ایجاد اختلال می شود  .

متکی شدن به ابزارهای الکترونیکی بدلیل ماهیت آنها خود چالش دیگری است که تکنولوژی ایجاد می کند. چالشهای فراروی بازاریابی اینترنتی  را نیز می توان از مقاومت مشتریها در برابر خرید آنلاین ، هزینه های استفاده از اینترنت  محدودیت های قانونی و عدم شناخت نیازهای  مشتری با ملاقات رودررو – تهدید امنیت شغلی نمایندگان و پرسنل شرکتهای بیمه نام برد. اعتماد به پیش بینی ها توسط هوش مصنوعی و یا سایر ابزارهای آماری  صرفا بر اساس روند ها و اطلاعات تاریخی یک خطای محرز است مسلم است که عدم قطعیت وجود دارد و قابل حذف نیست. در خصوص چالشهای ممکن برای صنعت خودرو می توان از تغییر فرم پوشش های  اتومبیل نام برد . سهم از بازار شرکتهای فعال در عرصه خودروکاهش می یابد و اگر بدیل لازم را برای رشته های مربوط به اتومبیل پیدا نکرده باشند با مشکل نقدینگی و تورم نیروی انسانی مواجه می شوند.

لذا سازمان‌ها باید با برنامه‌ریزی و مدیریت کارآمد، برنامه‌های اقتصادی خود را همگام با تغییرات تکنولوژی‌های روز دنیا تنظیم کرده و از این طریق بتوانند مسیر توسعه و رشد را برای جوامع خود هموار کنند و متناسب سهم خود به رشد اقتصادی کمک کنند.

علی نیازی/کارشناس بیمه

پایگاه جامع اطلاعات بیمه(اینشورنس اینفو)




0 پاسخ ها

دیدگاه خود را ثبت کنید

میخواهید به بحث بپیوندید?
احساس رایگان برای کمک!

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *