نوشته های بیمه ای

شرکتهای بیمه کانادایی در هفته چقدر خسارت می پردازند

مدت زمان مطالعه : 7 دقیقه

شرکتهای بیمه کانادایی در هفته چقدر خسارت می پردازند؟ // مرجع رسیدگی به شکایات بیمه گذاران با مشاوره رایگان// بیمه گران عمر 56میلیون دلارصرف امور خیریه کردند!

در کانادا ۷۰ درصد صندوق های بازنشستگی خصوصی تحت مدیریت شرکت های بیمه قرار دارد./دارایی شرکتهای بیمه عمر به ۸۶۰ میلیارد دلار افزایش پیدا کرده در مقابل این شرکت ها در همان سال ۷/۷ میلیارد دلار مالیات به دولت و ۹۲ میلیارد دلار خسارت و منافع به مردم پرداخت کرده اند. /پرداختی بیمه گران به بیمه گذاران بالغ بر 1.8 ( یک و هشت دهم )‌ میلیارد دلار درهفته است//شرکت های بیمه عمر در سال ۲۰۱۷ میلادی معادل ۵۶ میلیون دلار برای امور خیریه ، بهداشت و تحصیلات در جامعه هزینه کرده اند // قانونگذار مرجع صالح ثالثی برای رسیدگی به شکایات مردم تعیین کرده است. این مرجع OmbudService for Life & Health Insurance (OLHI) است که خدمات و مشاوره کاملا رایگان برای شکایت از شرکت بیمه به بیمه گذاران ارائه می کند.

زین پس مجموعه مقالاتی از کامبیز کیامهر یکی از بیمه گران موفق ایرانی در کانادا منتشر می گردد ، در این مقالات سلسله وار تلاش می گردد تا ضمن تصویرسازی فضای واقعی صنعت بیمه کانادا ، تجارب موفق بیمه گران این کشور منتقل گردد .
بدون شک این مقالات علاوه بر مدیران ،بخصوص برای شبکه فروش صنعت بیمه ایران می تواند اثرگذار باشد ، امید که تجارب موفق بیمه گران بین المللی در قالب انتقال دانش برای صنعت بیمه ایران مفید واقع گردد

در قسمت اول این مقالات تلاش شد تا نمایی کلی از صنعت بیمه کانادا به تصویر کشیده شود، درقسمت دوم این سریال آموزشی کامبیز کیامهر برای تصویر سازی واقعی تر از صنعت بیمه کانادا به سراغ نوید ایزدی از نمایندگان موفق بیمه های عمر در استان بریتیش کلمبیا رفت و مطالب مفید و جالبی مالیات ونقش آن در رشد بیمه های عمر کانادا و همچنین وضعیت نماینده های دو شغله در کانادا عنوان شد.
در قسمت سوم این سریال مکتوب اموزشی نوید برای ما از چگونگی اخذ نمایندگی بیمه عمر در کانادا و درآمد نمایندگان گفت، در قسمت چهارم نیز به تفاوتهای بازار یابی و فروش بیمه های عمر در ایران و کانادا پرداخته شده است .
در قسمت پنجم کامبیز کیامهر که 12 سال تجربه در صنعت بیمه ایران و کانادا را در کارنامه کاری خود ثبت کرده تجارب بیمه گری در کانادا را به ایران پیوند زده است وی در این قسمت ضمن ارایه راهکار ، به برخی پیشنهادات اشاره می کند.
در قسمت ششم این سریال مکتوب با ساختار نهاد نظارتی و رگولاتور بیمه ای در کانادا آشنا می شویم بدون شک این بخش می تواند برای مجموعه نهاد ناظر در ایران جالب توجه باشد ضمن اینکه این پرونده ما را با زوایای جالب فروش بیمه های عمر زمانی در کانادا آشنا می کند.
در قسمت هفتم در خصوص اهمیت مقوله ارزیابی ریسک در بیمه های عمر و جذابیت بیمه عمر زمانی برای مشتریان در کانادا گزارش شد.
در قسمت هشتم کامبیز کیا مهراز شرایط جالب بیمه نامه های عمر در کانادا گفت و یک نمونه بیمه نامه مورد بررسی قرار گرفت.
در قسمت نهم شرایط پرداخت کارمزد  به نمایندگان بیمه های عمر در کانادا مورد بررسی قرار گرفت که اطلاعات جالبی را به مخاطب ارایه می کرد.
در قسمت دهم مطالب جالبی در باره ارزیابی ریسک در بیمه های عمر از زبان کامبیز کیامهر بازگو می شود و همچنین نوید مطالب جالب توجهی در خصوص ممنوعیت فروش بیمه در بانک ها و مالیات در بیمه های عمر عنوان می کند.
در قسمت یازدهم کامبیز از تجربه متفاوتش از تصادف می گوید و نوید پوشش های جالب عمر زمانی را برایمان تشریح می کند.
در قسمت دوازدهم در گزارشی جذاب از نحوه برگزاری کلاسهای آموزشی بیمه های عمر برایتان گفتیم و شرکت  Fidelity investment  را برایتان معرفی کردیم.
در قسمت سیزدهم کامبیز از ازمون اخلاق حرفه ی نمایندگان بیمه کانادا برایمان گفت و نوید از شرایط جالب بیمه نامهCI مطالب جالب را بازگو کرد.
در قسمت چهاردهم کامبیز و نوید از بیمه نامه های عمر دائمی در کانادا و حق انتخابهای جالب ان برای بیمه گذارگفتند.

در قسمت پانزدهم از انواع بیمه شده در بیمه نامه های عمر بلند مدت گفته شد و طراحی یک نمونه بیمه نامه را با نوید و کامبیز مرور کردیم.
در قسمت شانزدهم کامبیز مطالب بسیار جالبی در مورد یک نهاد حمایتی از شرکتهای بیمه در کانادا گفت و نوید در مورد یک اپشن جالب یعنی دریافت پوشش های اضافه بیمه ای به جای سود نقدی برایمان توضیحات مبسوطی داد.
در قسمت هفدهم اطلاعات جالبی در خصوص بیمه نامه ثالث در کانادا ارایه شد و کامبیز با بیان اطلاعات مبسوط در این زمینه به نوعی نحوه اجرای راننده محوری در بیمه نامه ثالث را تشریح کرد همان هدفی که صنعت بیمه ایران این روزها به دنبال ان است.
در قسمت هجدهم اطلاعات مفیدی در خصوص نحوه فعالیت تشکل های صنفی در کانادا ارایه شد  و همین طور بیان شد که  چطور می توانیم یک بیمه نامه عمر با زمان ۶۵ سال تهیه کنیم.
در قسمت نوزدهم کامبیز اطلاعات مفیدی در خصوص چگونگی اخذ پروانه نمایندگی عمر و جنرال در کانادا می دهد و نوید از طراحی یک بیمه نامه عمر دائمی با درآمدهای مکمل برای فرزندان می گوید.

در قسمت بیستم کامبیز اطلاعات اماری جالبی از صنعت بیمه کانادا در حوزه تولید حق بیمه ، خسارت پرداختی و سود مشارکت در منافع بیمه های عمر می دهد.

چند روز گذشته من و نوید خیلی گرفتار کار بودیم و فرصتی فراهم نشد تا با هم قراری بگذاریم و بحث بیمه های عمر را ادامه دهیم. راستش خیلی خوشحالم وقتی می بینم نوید دائم در حال ارایه مشاوره به متقاضیان بیمه عمر و محصولات سرمایه گذاری و پشتیبانی از شبکه فروشش است و وقت خالی ندارد. البته قرار شد فردا با هم کار را ادامه دهیم و بررسی بیمه های عمر Universal Life (UL) را شروع کنیم که به دلیل پوشش های متنوع و قابلیت های زیاد سرمایه گذار مطمن هستم برایتان خیلی جذاب خواهد بود. شاید هم چون این مدل بیمه نامه عمر در ایران رایج  است، بررسی آن برای همه ما جالب تر از سایر انواع بیمه های عمر باشد برای همین پیشنهاد می کنم اگر شما سناریو خاصی برای طراحی بیمه نامه UL دارید و دوست دارید آن را با بیمه نامه مشابهی در ایران مقایسه کنید، حتما از طریق ریسک نیوز به من اعلام کنید تا در قسمت های بعدی چند مورد را با کمک نوید طراحی و با کمک شما آن را بررسی کنیم.

در این قسمت گزارش سعی می کنم نمایی دقیق تر از وضعیت بیمه های عمر در کشور کانادا برای شما ترسیم کنم که امیدوارم مورد توجه تان قرار گیرد.

همانطور که قبلا برایتان گفته بودم، بحث بیمه های عمر در کانادا خیلی جدی و کاملا تخصصی است. هر شخصی که به عنوان مشاور، بازاریاب یا فروشنده وارد این حرفه می شود باید حتما پروانه رسمی دولتی داشته باشد و دو سال زیر نظر یک کارشناس ارشد کار کند وگرنه با جرایم بسیار سخت و جدی قانونگذار رو به رو می شود که می تواند زندگی او را نابود کند. البته حوزه کاری شرکت ها و نمایندگان بیمه عمر و محصولات و خدماتی که ارائه می دهند گسترده تر از آنچه ما در ایران می شناسیم است. یک نماینده بیمه عمر می تواند طیف گسترده ای از انواع محصولات بیمه زمانی و دائمی عمر، صندوق های سرمایه گذاری مستقل ( Segregated Funds) ، برنامه های بازنشستگی ، قرارداد های مستمری ( Annuity) ، بیمه های حوادث و از کارافتادگی، بیمه درمان بیماری های خاص، بیمه های مراقبت طولانی مدت، بیمه های درمان تکمیلی و بیمه های مسافرتی شرکت های بیمه عمر را به مشتریان انفرادی یا گروهی بفروشد. برای همین شاید بد نباشد در ایران هم محدوده کاری نمایندگان بیمه عمر افزایش پیدا کند تا بتوانند با انگیزه بیشتری نیازهای مختلف مردم به خدمات بیمه ای را تامین کنند و کسب و کارشان رونق بیشتری بگیرد. البته شاید پیش نیاز این کار بزرگ، توسعه شرکت های تخصصی بیمه عمر باشد.

اما مطابق آمار رسمی ارائه شده توسط Canadian Life & Health Insurance Facts در سال گذشته میلادی تعداد ۱۵۶ شرکت تخصصی در حوزه گسترده محصولات بیمه های عمر که در بالا به آن ها اشاره کردم در کانادا فعال بوده اند. از این تعداد،  ۹۳ شرکت محصولات بیمه عمر و قرارداد های مستمری ( Annuity) و ۱۳۳ شرکت خدمات بیمه های درمان و سلامت به بازار عرضه می کنند. البته ۷۰ شرکت از شرکت های خدمات بیمه درمان و سلامت ، در حوزه بیمه های عمر هم فعال بوده اند. شرکت های بیمه عمر کانادایی در ۲۰ کشور دنیا هم حضور دارند و ۳ تا از این شرکت ها در لیست ۱۵ بیمه گر عمر بزرگ دنیا قرار گرفته اند.

در سال ۲۰۱۸ میلادی ، ۲۹ میلیون نفر از جمعیت حدود ۳۷ میلیون نفری کانادا به نوعی تحت پوشش بیمه گران عمر بوده اند. برای همین می توانیم نتیجه بگیریم که بیش از ۷۸ درصد مردم به نوعی تحت پوشش هستند. کمی دقیق تر به آمار نگاه کردم و دیدم که ۲۲ میلیون نفر از جمعیت کانادا تحت پوشش بیمه عمر با مجموع سرمایه 4.7 ( چهار و هفت دهم) تریلیون دلار هستند. همچنین ۲۵ میلیون نفر از بیمه درمان تکمیلی برخوردارند و ۷۰ درصد صندوق های بازنشستگی خصوصی هم تحت مدیریت شرکت های بیمه قرار دارد.

این صنعت اشتغال زایی قابل توجه ای به همراه داشته به نحویکه مطابق آمار ۱۵۵،۲۰۰ نفر در این صنعت فعالیت می کنند و در ۱۰ سال گذشته به طور میانگین سالانه 2.5 ( دو و نیم ) درصد افزایش داشته است. از این تعداد ۵۷،۳۰۰ نفر کارمند تمام وقت و ۹۷،۹۰۰ نفر نماینده و مشاور بیمه ای بوده اند.

حق بیمه تولیدی شرکت های بیمه عمر در سال ۲۰۱۷ میلادی مبلغ قابل توجه ۱۱۰ میلیارد دلار بوده که 21.4 ( بیست و یک و چهار دهم) میلیارد دلار آن اختصاص به انواع بیمه های عمر داشته است. ۸۰ درصد حق بیمه تولیدی بیمه های عمر مربوط به بیمه نامه های انفرادی و ۲۰ درصد دیگر مربوط به بیمه نامه های گروهی بوده است.

میانگین پوشش بیمه عمر برای هر خانواده تحت پوشش مبلغ ۴۱۷ هزار دلار بوده که تقریبا ۵ برابر درآمد سالانه خانواده است ، در سال ۲۰۱۶ میلادی این عدد۴۰۴ هزار دلار بوده که طی مدت ۲ سال حدود ۳/۳ درصد رشد کرده است.   اما شاید جالب باشد که در مورد استقبال مردم از انواع بیمه عمر هم بدانیم :

همانطور که در نمودار بالا مشاهده می کنید، در ۱۰ سال گذشته بیشترین رشد را بیمه های عمر انفرادی داشته که به نظر من نشان می دهد داشتن بیمه عمر برای تک تک مردم مهم تر از قبل شده است. همچنین اگر به خاطر بیاورید در قسمت های قبلی گفته بودم که بیمه های عمر به صورت زمانی به دلیل حق بیمه کمتر جذابیت زیادی برای راحتی خیال مردم دارند و پیشنهاد کردم شرکت های بیمه ایرانی توسعه این محصولات بیمه ای را جدی تر دنبال کنند. البته این بیمه نامه زمانی واقعا ارزشمند می شود که از نوع تمدید و تبدیل شونده باشد که قسمت های قبلی مفصل درباره آن صحبت کردیم.

بد نیست نگاهی هم به شرایط مالی شرکت های بیمه بیندازیم. مطابق آمار رسمی نهادهای ناظر وضعیت سرمایه شرکت های بیمه بسیار عالی است به طوریکه میانگین نسبت کفایت سرمایه  (امیدوارم ترجمه درستی باشد: average capital ratio )  معادل ۲۳۰ درصد است. این نسبت توسط سازمان های نظارتی ۱۵۰ درصد تعیین شده که میانگین وضعیت صنعت عدد بالاتر و شرایطی به مراتب بهتر را نشان می دهد. دارایی این شرکت ها هم به ۸۶۰ میلیارد دلار افزایش پیدا کرده است. در مقابل این شرکت ها در  همان سال ۷/۷ میلیارد دلار مالیات به دولت و ۹۲ میلیارد دلار خسارت و منافع به مردم پرداخت کرده اند. پرداختی بیمه گران به بیمه گذاران بالغ بر 1.8 ( یک و هشت دهم )‌ میلیارد دلار درهفته است که محاسبه معادل ریالی و درک اندازه آن برای من سخت بود!

آنچه برایم درباره نگاه بیمه گران و مردم به مقوله بیمه عمر قابل تحسین است این بود که دیدم بیشتر از ۹۰ درصد منافع پرداخت شده در زمان حیات بیمه شده بوده است و شاید واقعا عبارت بیمه زندگی بیشتر برازنده این بیمه ها باشد. واقعا اعتقاد دارم بیمه های عمر نقش مهمی در شادی این نهمین کشور شاد دنیا بر عهده گرفته اند که امیدوارم به زودی در ایران هم همینطور باشد. منافع پرداختی شرکت های بیمه به تفکیک زیر بوده است:

  • 12.5 ( دوازد و نیم) میلیارد دلار منافع بابت بیمه های عمر شامل :
    • 7.2 ( هفت و دو دهم) میلیارد دلار سرمایه فوت
    • 5.3 ( پنج و سه دهم ) میلیارد دلار خسارت از کار افتادگی و یا سود بیمه های عمر دائمی
  • ۳۴ میلیارد دلار بابت خسارت بیمه های درمان تکمیلی که 11.3 ( یازده و سه دهم ) میلیارد دلار آن فقط بابت خرید دارو بوده است که ۳۵ درصد کل هزینه خرید دارو در کانادا را شامل می شود.
  • 45.3 ( چهل و پنج و سه دهم) میلیارد دلار درآمد سالانه و منافع بازنشستگی

رشد هر سال حق بیمه تولیدی هم نشان از موفقیت بیمه گران عمر در افزایش ضریب نفوذ در جامعه دارد.

دروغ چرا، زیاد از اقتصاد کلان سر در نمی آورم ولی وقتی در خبرها دیدم که کانادا با تولید روزانه ۵،۲۹۵،۰۰۰ بشکه نفت در روز، چهارمین کشور تولید کننده نفت در سال جاری میلادی است، تعجب کردم که با این حجم بالای درآمد نفتی و جمعیت نسبتا کم، این بیمه گران عمر هستند که با سهم ۷۸۰ میلیارد دلاری در سال نقش بسیار مهمی در توسعه کشور دارند و از منابع اصلی سرمایه گذاری های دراز مدت از جمله تامین مالی پروژه های زیرساختی کشور کانادا به شمار می آیند:

همچنین شرکت های بیمه عمر در سال ۲۰۱۷ میلادی معادل ۵۶ میلیون دلار برای امور خیریه ، بهداشت و تحصیلات در جامعه هزینه کرده اند که قابل تحسین است.

اما اگر در کانادا بیمه گذار با شرکت بیمه عمر اختلاف داشته باشد چه باید بکند؟ راهکار جالبی سنجیده شده و قانونگذار مرجع صالح ثالثی برای رسیدگی به شکایات مردم تعیین کرده است. این مرجع OmbudService for Life & Health Insurance (OLHI) است که خدمات و مشاوره کاملا رایگان برای شکایت از شرکت بیمه به بیمه گذاران ارائه می کند تا بتوانند از حق و حقوق خود دفاع کنند. هر چند که درسال میلیون ها بیمه نامه صادر می شود ولی مطابق آمار به صورت متوسط در هر ۱۰۰ هزار بیمه نامه ، ۱ بیمه نامه به OLHI ارجاع داده می شود.

ضمنا همانطور که در قسمت های قبلی برایتان گفتم، Assuris که یک سازمان مستقل و غیر انتفاعی است و توسط بیمه گران عمر تامین مالی می شود، وظیفه حمایت از بیمه گذاران در صورت ورشکستگی بیمه گر را بر عهده دارد. البته نهاد های ناظر موازی و متوالی فدرالی و استانی مانند  Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI)  و
Autorité des marchés financiers (AMF) با جدییت و سخت گیری بر عملکرد مالی شرکت های بیمه نظارت می کنند.

 در ابتدا به آن اشاره کردم که شرکت های بیمه عمر محصولات بیمه درمان و سلامت و برنامه های بازنشستگی را هم به مردم عرضه می کنند. برای همین در ادامه سعی می کنم اطلاعات و آماری هم در باره عملکرد شرکت های بیمه در این دو حوزه شما تقدیم کنم.

اول در مورد بیمه های درمان و سلامت در سال گذشته میلادی صحبت می کنیم:

حق بیمه تولیدی در این بخش در سال ۲۰۱۸ میلادی معادل ۴۳ میلیارد دلار بوده که ۹۰ درصد آن به بیمه نامه های گروهی اختصاص داشته است.

جالب است که ۷۹ درصد شاغلین در کانادا به همراه خانواده خود از پوشش های تکمیلی درمان شرکت های بیمه خصوصی بهره می برند. این رقم ۱۰ سال پیش ، ۷۱ درصد بوده است.

وضعیت استفاده مردم از این بیمه ها به شرح زیر است:

  • بیمه درمان تکمیلی : خدمات بیمه درمان در کانادا برای همه رایگان و دولتی است اما با این همه ۲۵ میلیون نفر از مردم از پوشش تکمیلی بیمه های درمانی استفاده می کنند و برای آن 29.2 ( بیست و نه و دو دهم ) میلیارد دلار حق بیمه به شرکت های بیمه خصوصی پرداخت کرده اند.
  • بیمه از کارافتادگی : ۱۲ میلیون نفر از مردم کانادا تحت پوشش بیمه های ازکارافتادگی هستند و برای آن 9.3 ( نه و سه دهم) میلیارد دلار حق بیمه پرداخت کرده اند.
  • بیمه بیماری های خاص، مراقبت طولانی مدت ، نقص عضو و فوت بر اثر حادثه: ۲۰ میلیون نفر از مردم کانادا با حق بیمه 4.5( چهار و نیم) میلیارد دلار تحت پوشش انواع این بیمه نامه ها هستند.

در قسمت های بعدی این مجموعه گزارش، به تدریج تمام این بیمه نامه ها را با جزییات بررسی خواهیم کرد.اما همانطور که قبلا به آن اشاره کردم، مردم ۳۴ میلیارد دلار در سال ۲۰۱۸ از شرکت های بیمه بابت درمان و سلامتی خود پول گرفته اند که تفکیک آن را در عکس زیر مشاهده می کنید:

جالب است که سهم دارو در پوشش های تکمیلی درمان، بد جوری شرکت های بیمه را تحت فشار قرار داده و پیش بینی می شود که تا سال ۲۰۲۰ میلادی هزینه خرید ۴۰ درصد داروی مصرفی در کشور بر دوش بیمه گران بیافتد.

یکی از راه هایی که دیده ام بعضی شرکت های بیمه برای کاهش پرداخت بابت هزینه دارو در بیمه نامه های خود در نظر می گیرند این است که پرداخت هزینه را صرفا برای خرید داروهای ژنریک که از داروهای تجاری ارزان تر هستند قبول می کنند. ساده ترین توضیح در مورد داروی ژنریک (Generic Drug) این است که داروی ژنریک یک نام عمومی دارد و ممکن است توسط هر تولید ‌کننده‌ای، تولید و عرضه شود. اما داروهایی که نام تجاری دارند (Brand Name Drugs) مختص یک تولیدکننده‌ی خاص بوده و برای همین گران تر هستند.

اما در یک نگاه خیلی کلی شرکت های بیمه به صورت متوسط در ۵ سال گذشته ، ۸۷درصد حق بیمه دریافتی را برای جبران هزینه ها و خسارت به بیمه گذاران برگردانده اند، ۷ درصد آن را صرف هزینه های عملیاتی کرده اند، ۳ درصد مالیات داده اند و در آخر ۳ درصد هم سود برده اند . در یک محاسبه سرانگشتی سود خالص شرکت های بیمه خصوصی فقط از محل بیمه های تکمیلی و سلامت حدود 1.29 ( یک و بیست ونه صدم ) میلیارد دلار بوده است.

یکی دیگر از فعالیت های مهم و سرنوشت ساز شرکت های بیمه عمر ، برنامه های بازنشستگی آن ها است که فقط در سال ۲۰۱۷ مبلغ 46.2 ( چهل و شش و دو دهم ) میلیارد دلار حق بیمه و سرمایه گذاری جذب کرده اند./ریسک نیوز

پایگاه جامع اطلاعات بیمه(اینشورنس اینفو)




0 پاسخ ها

دیدگاه خود را ثبت کنید

میخواهید به بحث بپیوندید?
احساس رایگان برای کمک!

پاسخی بگذارید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *